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巧用負債變財富 都市“負翁”靠資產升值搖身變富翁
2012-7-20 9:10:33

房貸車貸、信用卡賬、貸款創業……目前,債務已經深入到我們生活的各個角落,大部分人或多或少有所負債。面對負債,有人認為通過負債可以提前享受明天的幸福,也有人認為負債會助長非理性消費,進而陷入"破產"的窘境,不同的人看法不一,莫衷一是。用明天的錢辦今天的事,可行嗎?我們該怎樣打理債務才能從債務的奴隸變成金錢的主人?對此,本報通過網絡調查及實地采訪的方式,為讀者提供打理負債的妙招,從而讓你的負債變為財富。

理念篇:

用“明天的錢”圓“今天的夢”

“勤儉持家”是老一輩人過日子的信條,而“寅吃卯糧”卻已成為當今無數年輕人的生活態度。“用明天的錢,圓今天的夢”,這句形象的廣告語正日漸成為眾多都市青年奉行的生活準則。收入不菲,積蓄不多,買了房子和車子,坐擁百萬資產,卻欠著銀行的債務,你愿意過這種生活嗎?

趁房價低 用貸款圓安居夢

“2004年,和相戀5年的女友就要走進婚姻殿堂了,但房子卻沒著落。盡管父母不介意一起居住,但擁有一套自己的住房仍是我和愛人的夢想,咬咬牙,湊了10萬元首付、貸款25萬元,頂著壓力買下了位于本市外環附近的一處商品房。回頭看看,幸虧當時‘決策英明’,要不然現在肯定是買不起了,這套房子如今市值已達120萬元,短短7年時間漲了85萬元,平均每年漲了10多萬元,就算不吃不喝也攢不夠這么多錢。”對于當初的貸款購房,岳先生頗為自得。

2004年,敢于貸款買房的人并不多,就以岳先生所在單位年齡相仿的同事來說,他是第一個貸款買房的人,而他的同事在觀望幾年后買房時,購房成本要比他大得多。“其實,我貸款買房時,親朋好友都勸我說再等等,畢竟當時收入不高,月收入3000元已算得上中高收入了,每月拿出2000元還給銀行,壓力還是不小的。但我覺得房價未來會越來越高,我父母1998年購房時,中心城區的房價每平方米不過3000元,而到了2004年,同位置的商品房價格已漲到了每平方米7000余元,這也是我敢于向銀行借貸置業的原因所在。”

岳先生表示,現今不少人動不動就拿“房奴”說事,他卻覺得做一個 “房奴”并不那么可怕,之所以持這樣的觀點,他有著自己的一套理論。首先,從居住的角度來說,貸款購房可以讓他提前住上屬于自己的房子,生活品質也得到了極大的改善;其次,從經濟學的角度來說,向銀行貸款20年期25萬元,按照現行利率,以等額本息的還款方式,一共需要還給銀行45萬元。表面上看,購房者因貸款將會比全額付款多支出20萬元,但要知道,CPI年年在漲,錢每年都在縮水,20年后的45萬元的購買力絕對比不上現在的25萬元,可以說自己并不吃虧,更不要說房子作為資產每年都在增值。“拿我來說,剛買房時,2000元的房貸著實讓人感受到壓力。現在,2000元只是我工資的一小部分,根本談不上壓力,因為工資在漲、錢在縮水,現在的2000元也就相當于7年前的1000元。也許有人會說假如物價不再上漲呢?從理財的角度我覺得也挺合適,35萬元買的房子,現在價值120萬元,賣出房產,刨去貸款,還是能凈賺85萬元。”

岳先生甘做“房奴”,而記者采訪的另一位市民在購房上卻堅持“自力更生”,到目前還是沒能攢夠房款。“我和妻子在消費上都很傳統,奉行‘量入為出’的觀念,到現在也沒有辦過信用卡。2007年我就有了購房打算,自己工作幾年來攢的錢加上雙方父母的資助款,要想買下看中的那套房,還差15萬元。就和妻子商量再攢兩年錢,一次性付款購房,以免白白給銀行大筆的貸款利息。正好2008年,金融危機下房價有所回落,我還為自己的決定慶幸,但沒想到的是,等我們在2009年攢夠錢,房價卻突然大漲,當初看中的那套房子漲了差不多一倍,購房夢只能再次擱淺。”就這樣,該市民購房計劃一再延遲,無論他怎樣想盡辦法攢錢,總是無法讓收入跑贏房價。“這次國家調控房地產挺嚴厲,房價這一兩年幾乎沒怎么漲,還有回落的可能,希望這次能順利攢夠錢圓了自己的住房夢。”

專家觀點:

信用時代負債生活不可回避

說到負債,國人印象最深的是這樣一個故事:有一天在天堂的門口,一個中國老太太和一個美國老太太在一起談論自己最開心的事情。中國老太太說,昨天終于攢夠買房子的錢了,雖然自己沒能住上一天,但可以留給子孫后代,仍然覺得很幸福。而美國老太太覺得最幸福開心的事情是昨天終于還清了購房貸款,同樣可以無牽無掛地離開了。美國老太太雖然剛還完貸款,但是通過負債,自己享受了一輩子的住房。而中國老太太,雖然錢是攢夠了,卻沒有享受過一天新房子。

時至今日,負債生活已被大多數國人所接受,除了最常見的房貸、車貸之外,像使用信用卡消費、應急向親友借錢等,這些都屬于負債行為。現代社會,信用制度發達,各種金融衍生產品讓人眼花繚亂。信貸超前消費,成了很多暫時沒錢的人的最大福音。中信銀行[3.87 0.26% 股吧研報]理財師丁志毅表示,2008年金融危機以后,負利率時代來臨,人們想盡辦法投資應對財富隱性縮水,這其實只是一方面,理財包括投資,還包括消費以及借錢等等。在做好投資的同時,適當的負債生活也是一個不錯的選擇。一般來說,CPI超過3%,意味著我們已經進入溫和通脹時代,錢是會貶值的,那么花一些將來的錢也是不錯的選擇。

我們從古到今都崇尚“無債一身輕”,視債務如洪水猛獸,努力避而遠之,寧愿積累得少點,也不想去承擔任何風險。其實,債務,從另外的角度看,也是一個極佳的理財工具,我們可以利用債務的杠桿作用撬動更大的財富。就像大多數富人那樣,雖然自己的錢有限,卻可以通過負債,用別人的錢來以錢生錢、以錢滾錢,最終得以快速成就自己的美好生活。現代社會,我們離不開負債,也必須有負債,只有充分利用好負債,才能夠快速到達富裕生活的彼岸。當然,負債也絕非越多越好,適當的負債是成功的保障,但是過度的毫無節制的負債,會讓我們原本還能維持的基本生活失去保障,甚至讓我們成為悲慘的債務奴隸。有的人為了應付債務,失去了眼前生活的安寧,有的還不得不痛苦地犧牲掉長久的幸福,被戲稱為“債奴”、“卡奴”、“房奴”、“車奴”。

策略篇:

要用負債買資產而非買消費品

負債時代悄然來襲,你會負債嗎?如何讓負債更有價值?也許有人會說,負債就是欠錢,有何價值而言?在專家看來,合理的負債不但不會增加家庭理財的風險,一定程度上還會增加家庭的財富,關鍵就是看你貸款買入的是資產還是消費品,買入資產會讓財富持續升值,而消費品則只會讓你的負債繼續增加。

負債創業和投資以增加財富

一直以來,充足的資本金似乎是創業者首先要具備的必要條件。即使你有一項高科技的成果,正想創辦企業,將成果轉化為經濟效益;即使你有一個高利潤的項目,打算興辦工廠,借機開創自己的事業;即使你正看好某一行業,而你又有著豐富的從業經驗,很想自己單干;即使你是什么優勢也不具備的下崗工人,只是想開個小店自己養活自己……因為同樣的一個問題擺在面前,手里沒有足夠的創業資金,此時,通過銀行、金融公司籌集資金啟動創業項目就變得不可缺少。

鐘先生在一家外貿服裝企業做了好幾年的業務經理,積累了一定的銷售渠道和人脈。他覺得自己具備了創業的基礎,便打算自己辦一家鞋廠。但建鞋廠需要購買設備、建立廠房和相應的周轉資金,大約需要100萬元的啟動資金。正當他一籌莫展之時,鐘先生的朋友為他介紹了一家負債累累、瀕臨倒閉的板箱廠,他可以以“零轉讓”的形式接手這家工廠,前提是將債務也一并接下來。鐘先生算了一下覺得挺劃算,債務的金額與新建一家廠房的投入相比要便宜很多,而且節約了大量的時間成本。

廠房的問題是解決了,但是100萬元的投資款從哪里來呢?鐘先生多方奔走終于找到了解決辦法,那便是向銀行貸款,以板箱廠的廠房作為抵押物。就這樣,鐘先生不花一分錢,就解決了資金和廠房的問題,當然,他因此也背上了一筆不小的債務。因為在廠房上節約下來的資金和時間,鐘先生迅速把握住了商機,接到原先下游人脈的幾個大訂單,僅僅用了一年的時間,就還清了原先所有債務。不過,鐘先生并沒有打算就此在負債創業的路上止步,他決定再向銀行申請一筆貸款用于企業采購生產設備,擴大生產規模,以滿足市場需求,創造更多的財富。

除了創業負債外,普通市民在投資時用好負債也可以起到事半功倍的效果。從本質上說,杠桿化的投資工具,都可以視為負債投資。在保證金的交易模式下,杠桿放大所帶來的資金便是向銀行或是中間商進行的融資,借助于杠桿所帶來的資金放大,投資者的收益,當然也包括虧損,就會成倍的擴大。此時,選擇投資時機就顯得尤為重要,如果投資方向正確,可以獲取超額回報;而一旦投資決策失誤,損失也會成倍的放大,相對來說,杠桿投資遠比股市風險要大。

貸款買大排量車添多項開支

負債買入資產,讓財富增加;但如果負債買入消費品,尤其是奢侈類的消費品,則只會讓你的負債增多,家庭財務負擔也會加大。比如,花幾十萬元買一輛車,從此過上不斷付出油費、保險費、洗車費、維修費、停車費的日子。為了它,你可能要背上數十萬元的貸款,過了幾年好不容易還清了貸款,可這輛車在二手市場上的價格已經不容樂觀了。這輛車,就是你買來的負債。

記者采訪的嚴先生,是一位汽車“發燒友”,大排量汽車強勁的動力最讓他熱血沸騰。為此,在參加工作幾年收入提高后,他便貸款買入了一輛價格近40萬元的吉普越野車。“貸了20萬元24期分期付款,每月需要還款9000多元,相當于我一個月工資的三分之二,買之前覺得壓力應該不是很大,誰知道買后還有一大堆善后事宜,現在這輛車真是成了燙手山芋。”嚴先生算了一筆賬:每月9000多元的貸款要還,保險費每年7000余元,洗車費、停車費每月也得好幾百元。“油費更是讓人難以承受,市內隨便跑跑,每月就得2000多元的油費。開車時,每當要踩油門,我的心就時不時要哆嗦一下,踩一下可就小半升油沒了,這可都是錢啊!”

嚴先生說,沒買車的時候,總是向往動力強勁的汽車,總感覺這樣的汽車開起來才瀟灑、帶勁。而一旦擁有了這樣的汽車,真是讓人難言輕松,后續費用太大了。“馬上就到了該保養的里程數了,這又將是一筆不小的費用,少說也得七八千元。綜合算一下,我每月一萬多元的收入,全部貢獻給這輛車了。現在想想真是不劃算,還不如當初買一輛小排量的轎車,養起來也輕松一些。或者把這些錢用來打車,恐怕一輩子的打車費都夠了吧。”嚴先生坦言,他已到了成家的年齡,婚房還沒有著落,這輛車花費這么大,購房計劃只能被迫推遲了。

專家觀點

用負債買資產 不斷創造現金流

從理財的角度來說,資產能為你創造現金流,而消費只能幫你不斷花錢,幫別人創造現金流。當然,信貸消費已經成為現代經濟的組成部分,如果這個消費適合適度,確實能改善人們的生活品質;但這個消費如果控制不到位,貸款消費就會變成你的負擔,不但無法提高你的生活水平,甚至會讓你陷入財務危機的窘境。

那么,如何區分你貸款買進來的是資產還是負債呢?專家表示,資產就是能幫你把錢放進口袋,負債卻是把你的錢取走。這一點,富人們都深有體會,買入資產,就是他們的生財之道。原世行高級副行長、著名經濟學家林毅夫曾表示,我國金融體系目前仍以大銀行和股票市場為主,主要為大公司和富人提供資金服務。也就是說,富人擅于利用銀行、股市等融資渠道籌集資金,進而創造更多的資產,以至于資產像滾雪球一般,最終累積成畢生用之不竭的龐大財富;相反,窮人的資產負債表上,總是負債大于資產,因此,總是不得不努力工作才能負擔起房貸、車貸等沉重的負擔。富人的經驗告訴我們:要盡量增加自己的資產,買什么都不要買進負債,賣什么也不要賣掉資產。把錢花在幫你賺錢的資產上面,而不是花在一些諸如買名牌包、出入星級酒店、貸款買車、頻繁更換手機等制造更多負債的行為上。

風險篇:

算好賬 過度負債不可取

在“借貸”、“透支”等詞匯充斥的今天,工薪階層、年輕白領、年輕新貴們“負債消費”似乎已不足為怪。信貸是神奇的工具,但務必妥善運用,無論是買入資產還是進行合理消費都應堅守借貸的原則:買入資產,期望報酬率必須高于貸款利率;買入消費品,必須有足夠的能力還本付息。

愛上透支 寅吃卯糧難言瀟灑

“每到月底,都像是我的‘受難日’,因為有數額不菲的銀行欠款需要償還:房貸2500元、分期付款1500元、每月新增信用卡賬1500元左右,一月工資都不夠,還要找父母資助一些!”在開發區某醫藥公司就職的劉小姐面對每月的銀行催款單很是無奈,尚未婚嫁的她,在消費上崇尚“花明天的錢圓今天的夢”,外出消費必刷信用卡,有大件消費就申請銀行分期付款。“以前我也是掙多少花多少,自從接觸到信用卡,便被其‘先消費再還款’的魔力所吸引。其實,信用卡是不錯的金融創新,出門不用再帶大筆現金,還有一個多月的免息貸款,但它也有弊端,給人一種花銀行錢的感覺,瀟灑刷卡,往往到了還款日才發現上月錢又花超標了。從我辦第一張信用卡開始,我每月的消費額漲了不下一倍,目前辦的信用卡也有好幾張了。

信用卡助漲了劉小姐的消費欲望,以往只是感覺錢花得多了些,但去年兩筆大額支出,讓劉小姐徹底體會到欠債的苦惱。“先是去年初,我看上了蘋果的一款筆記本,12000元,用信用卡辦了12期的分期付款,每月還款1000多元,加上此前買電器的分期付款,每月分期付款額達到1500多元。再就是到了下半年,申請已久的限價房批了下來,雖然我還沒有結婚,但有套房子對自己也是一種保障,于是,父母幫我付了首付款,我自己還房貸,每月房貸2500多元。”劉小姐說,突如其來的兩項大額消費,一下子讓她的財務狀況緊張了起來,每月疲于應付銀行的各項欠款。

“為了還款,我開始省起錢來。以往,外面吃飯、泡吧、唱K,是常有的事,近來是能不去就不去了。不過,消費也有慣性,一時還真是難以做到‘拮據度日’,每月的卡賬還是維持在1500多元。周末了,朋友約著一起逛街,看到漂亮的衣服鞋包,總是忍不住拿出信用卡去刷,每次花完錢總是告誡自己下次不會再買了,但到了下一次總是控制不了自己。”

劉小姐說,信用卡賬現在成了她最大的心病,為了還款她已經找父母求助好幾次了,但父母幫她買房幾乎傾其所有,總不能一直向父母伸手。于是,最近她都是還一個最低還款額,現在卡賬已累計到了近10000元。“當務之急,是把信用卡賬的欠款給補上,要不每月還要額外支出不少的信用卡透支利息。怎么去做呢?我覺得是不能再亂刷信用卡了,改變生活習慣,盡量少逛街,出門也盡量不帶信用卡。雖然我現在工作還算穩定,收入也還可以,但明天的事誰能預料,如果工作出點狀況,后果真是不堪設想。”

專家觀點

負債成本要留心 保險可堵漏

在記者的采訪中,諸如劉小姐因過高負債而使家庭陷入財務危機的個案并不少見,近年來,由房貸引發的案件大比例增長,除了惡意透支外,更多的是由于負債過高而無力還貸引起的。雖然在現今社會,負債投資因為具備高杠桿效應而能提高收益率,負債消費能提前實現自己的很多生活夢想,負債創業能降低行業的資金門檻,但是其風險和缺陷也是顯而易見的,需要特別做好負債前后的管理。

首先,負債是有成本的,舉債的時候一定要有這樣一個觀念。無論是房屋按揭貸款,還是消費類、信用類貸款,典當融資,還是朋友之間的個人借款,大部分都是有成本支出的,主要就是利息。建議大家在準備借款購房、購車,或者負債創業的時候,要懂得去區別不同品種下的成本到底有何不同。如果是手里有一筆閑散資金準備用于還款,從降低高成本負債的角度說,最好能先把信用卡欠款還清,然后把一些無擔保、無抵押的信用貸款還清,然后再考慮房貸等利息支出成本較低的品種到底要不要還。

其次,一定要養成量入為出的習慣,不要盲目舉債,甚至靠借貸度日。最好能編制好個人或家庭短期、中期及遠期的一些大額支出預算,不要超支太多。在申請各類貸款之前,最好能衡量一下自己的還款能力,看看是否在自己的可承受范圍之內。那么到底什么情況下就算負債過度、超出自己能力范圍呢?銀監會2004年曾經公布了一個《商業銀行房地產貸款風險管理指引》,其中規定,單筆房貸的月支出須控制在收入的50%以下。為此,我們可以把貸款額不超過收入的五成認為是一種較為安全的“度”。如果超過了這個“度”,我們就不認為這是個積極的理財行為,而是有風險的理財行為了。

此外,負債一族也要特別注意貸款人的風險保障問題。比如,現在已經不再強制性購買房貸險,但是如果你是貸款買房的,則最好在貸款同時,購置一份房貸險。如今的房貸險,既對房屋本身有財產性保障,又是“保證還貸責任保險”,一旦借款人遭遇意外導致身故或殘疾,房貸險可以幫助貸款人及其家屬償還剩余的全部或部分借款,為自己和家人保住房子,避免在無力還貸的情況下,房子被銀行收走。

除了房貸險這類與某類特殊貸款相關聯的保險產品,作為承擔了更多家庭責任,比無債務者風險更大的“高危人群”,舉債一族一定要加強自身保障,多選擇意外險、定期壽險、重大疾病保險、住院保險等定期、消費型的保險產品,花點小錢,多份保障。而且,在這些保險的組合及額度選擇上,一定要注意保障責任可以涵蓋意外或疾病兩大類風險,人身保障總額要能大于或等于貸款總額,做到“全覆蓋”,最大化的降低負債的風險因素。

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